时代在变迁，人们的消费观念也在更新。随着越来越多的80后、90后逐渐升级为消费主力人群，消费贷款日益成为年轻一族的生活方式。在衣食住行等方方面面都跟金融交互融合后，“车贷”这个曾经让人陌生的名词也逐渐大行其道。就在消费者算计着哪种方案最经济的时候，各汽车厂家和金融机构也顺势摆上各式各样的信贷方案，主流汽车企业的汽车金融公司更是如雨后春笋般涌现，希望通过金融渗透率来提升整体销售业务的发展。

　　在一轮轮的竞争后，目前豪华品牌似乎成为了车贷战场的主力军，几乎所有的品牌都推出了金融购车服务，而各式各样的低首付、低利率，甚至是零利率的信贷方案也是层出不穷。通过这些信贷手段，豪华品牌在极力维持或者扩张自身在各细分市场的占有率;通过这些信贷手段，豪华品牌也尽量改变了只靠单纯的降价来吸引消费者目光的手段。与此同时，这些信贷结果也正在慢慢蚕食此前中高级车市场的份额，迫使各级别车型价格阶梯式下探，而豪华品牌则通过吸纳更多的“上升”消费者继续领导年轻化的消费风潮。

　　对消费者而言，通过比较各个品牌的金融消费方案，既能做到使自身经济利益最大化，还能窥探这些品牌的真实销售计划。我们不仅要听清楚它们在讲什么，更要看明白它们在做什么。

　　【奔驰】 保值租购

　　可租可退可换新

　　近期，梅赛德斯-奔驰汽车金融将一项名为“保值租购”的汽车金融方案引入了中国市场。这款方案将传统贷款购车与汽车租赁融为一体，此前已在奔驰的其他市场获得成功。

　　与传统汽车金融相比，选择“保值租购”的客户所需支付的首付款和月供更低，只需缴纳10%的车款和10%的保证金，并在每月缴纳一定租金，就能把车开走。租赁到期后，消费者可选择购买现有车辆、置换新车或将车辆返还给经销商，这是保值租购区别于传统金融政策的最大优势。其中，置换新车是指消费者客户可将之前约定的保值金额抵扣作为置换新车的款项，十分适合喜欢频繁更换新车的消费者。依据奔驰在国外市场的经验，80%-90%的客户在租赁期满后会选择置换新车。

　　奔驰汽车金融有限公司总裁兼首席执行官孟思凯表示：“我们发现年轻的客户群对金融方案更感兴趣，而不是说一味地把所有现金都花在购车上面，这相当于发现了我们的潜在群体。保值租购就是在帮助这样的人。”近日，奔驰还特意针对大学生推出了大学生购车贷款计划，主要涉及奔驰A级车和B级车，贷款方案也以50-50方案和灵活期限贷款方案为主。

　　●保值租购案例

　　车型：A180

　　价格：25.2万元

　　10%预付款：25200元

　　10%保证金：25200元

　　约定行驶里程/年：2万公里

　　租期：24个月

　　最低保值金额：14.112万元

　　月付租金：5388元

　　对比：如此计算，若采用奔驰金融传统贷款方案购车，消费者需支付20%首付款50400元，以24期贷款为例，每个月需还款9395元。

　　【雷克萨斯】 “跳跃贷”

　　月供灵活组合

　　据了解，在一定时期内，雷克萨斯通常会针对几款特定车型推出限时的金融购车方案。近期，雷克萨斯的金融购车方案就主要针对CT200h、RX270和ES250三款车型推出了相关金融购车政策。目前，雷克萨斯主打的金融购车方案主要包括等额本息贷款、尊享融资贷款、灵活融资贷款等。其中，等额本息贷款政策是指首付20%起，每月还款金额相同，贷款期限6-60个月，无尾款;尊享融资贷款政策则是客户首付可选20%、30%、50%，可选期限为1-3年，尾款可一次性付清或选择12个月展期。

　　相较而言，雷克萨斯汽车金融推出的另一款贷款政策则更加灵活——首付20%或30%起，目前可选贷款期限为2年。这种贷款政策的特点是高低月供组合，客户可任意指定一年内某个月份偿还高月供，该政策也因此有了一个形象的称呼——“跳跃贷”。

　　●跳跃贷案例

　　车型：CT200h领先版(单色)

　　价格：34.6万元

　　首付：20%，69200元

　　贷款：27.68万元

　　利率：3.99%

　　贷款期限：24个月，以第12月、第24月为高月供还款月

　　月付金额：第1-11月，月供为6427元，第12月为67480元;第13-23月，月供为7648元，第24月为68652元。

　　【宝马】 “三享金融方案”

　　余款可弹性处理

　　宝马会对金融方案适时进行调整，目前其金融方案分为“从容双享金融方案”和“从容三享金融方案”两类。其中，双享方案目前针对的车型包括1系、3系、5系、6系、7系及X系列车型。具体内容是购车选择首付20%起，贷款期限分为12/24/36/48个月，客户利率为1.99%-7.88%，具体会根据车型不同和贷款期限不同而有所变动。然后再加上3%的手续费。

　　三享方案同样针对上述车型，但它采取的是1-3年内首付购车后，还将留有一定比例的弹性余款。也就是说，消费者在贷款到期后，可以选择一次性还清余款，或者将余款进行展期，继续享受金融方案，或者将新车置换。该方案最低首付同样20%起，客户利率为1.59%-7.29%之间，再加3%的手续费。

　　跟其他竞争品牌相比，宝马目前的金融贷款不仅利率偏高，而且还有3%的手续费。宝马经销商认为这种做法的目的是把贷款放给那些真正需要该业务的消费者，不过宝马大中华区总裁安格的意思其实是，宝马金融公司目前的资金不足以支撑庞大的消费者人群的需求。

　　●双享方案案例

　　车型：320Li时尚型

　　价格：35.88万元

　　首付：30%，10.764万元

　　贷款：25.116万元

　　贷款期限：24个月

　　利率：5.88%

　　手续费：3%

　　月付金额：11117元

　　●三享方案案例

　　车型：320Li时尚型

　　价格：35.88万元

　　首付：40%，14.352万元

　　贷款：21.528万元

　　弹性余款：10.764万元

　　贷款期限：36个月

　　利率：5.29%

　　手续费：3%

　　月付金额：4093元