一辆4S店的代步车，交给客户使用期间发生事故，4S店不向保险理赔，却将客户告上法院，要求赔偿损失——这明显有违常理的事儿，4S店一审、二审都输了，据说目前还在继续向省高院申诉。明明有保险，4S店为什么还要这么干呢?不管怎样，这起官司提醒我们：在汽车三包法实施，修车超过5天就可以要求4S店提供代步车的今天，车主提出要求的同时，一定要注意，4S店交给你的代步车有没有足额买保险。

　　代步车出事故

　　损失150万

　　桐乡的金先生(化名)，前几年买了一辆法拉利FF，车价加上牌等各种费用超过600万元。2012年，金先生的车被召回。

　　记者查询得知，2012年5月，法拉利召回了2011年12月5日前生产的进口FF轿车，中国大陆地区共涉及42辆。

　　金先生的车，正好在被召回范围。爱车召回期间，4S店给王先生提供了一辆法拉利F458作为代步车。由于金先生经常要从桐乡去上海出差，拿代步车时，他特意问了4S店，车子有没有保险——据他了解，4S店的代步车经常只保一个交强险。在金先生的要求下，4S店专门给这辆法拉利F458投保了车损险、三者险、不计免赔险。不过，只保了一个月：保险时间，2012年6月15日至2012年7月14日。

　　拿到代步车几天后，2012年6月17日，金先生驾驶这辆法拉利F458，真的在沪杭高速上出了事，车子与高速右侧护栏发生碰撞，造成车辆及路产损坏。交警认定，金先生因未按操作规范安全驾驶，承担事故的全部责任。最终，修车总共花了150万元。

　　4S店向客户

　　索赔270万

　　本来，4S店与金先生应该大大松口气的：幸亏保了车损险和不计免赔险!可是，纠纷还是产生了。2013年1月，4S店绕开保险公司，把金先生告上法庭，索赔修车费和车辆贬值费——4S店认为这辆价值400多万的F458，碰撞修理后车辆贬值费120万元，总计索赔270万元。

　　有保险，为什么直接向客户索赔呢?4S店向法院提出的理由是，根据保险法的规定，权利人(4S店)既可以向保险公司理赔，也可以要求加害人(即肇事司机、4S店的客户金先生)承担赔偿责任。而4S店之所以选择向肇事司机索赔，“主要考虑到后续保费的增加”。

　　金先生的委托代理人，浙江马杰律师事务所马建尧律师则分析，原因可能是，首先，金先生已不再是4S店的客户——金先生被召回的那辆法拉利FF，几经交涉最后退了车，4S店可能对此有点想法。另外，出事的法拉利只交了一个月的保费，却要理赔100多万的修理费，4S店可能怕保险公司不乐意。

　　车主赢了一审二审

　　幸亏当时投了保

　　在得知自己成了被告，被4S店索赔270万时，金先生和律师首先想到的是，跟一般的交通事故一样，申请追加保险公司为共同被告——这样，法院可以判决直接由保险公司赔偿损失。

　　不过，由于这个案子的特殊性，除非4S店愿意，作为被告的金先生，无法申请追加保险公司——根据法律规定，只有第三者才能申请追加保险公司。比如说，如果金先生开车撞到了行人或其他车辆，那么，受损失的行人或其他车辆车主，才可以向法院要求，将保险公司列为共同被告。没有办法找保险公司，金先生只有硬着头皮跟4S店打官司了。

　　不过，幸好，一审、二审法院都认定了同一个事实：金先生持有C1驾照，具有驾驶资格，且车辆是4S店同意交付给金先生使用，不存在盗开、偷开等情形，金先生在驾驶过程中亦无酒后、醉酒、吸毒等严重违法行为或故意造成交通事故，所以，金先生是经4S店允许的这辆代步车的合法驾驶人。4S店可以向保险公司理赔而放弃，直接要求金先生承担赔偿责任，一、二审法院都认为4S店“有悖诚信原则”，因此都驳回了4S店的请求，不支持“车辆贬值费”，并由4S店承担受理费，一、二审各1.39万元。

　　马律师告诉记者，此案已经二审终审判决，虽然目前4S店还在申诉，不过他跟车主并不担心：幸亏当时要求4S店给代步车投了保。如果没有投保，在出了事金先生承担全责的情况下，这一百多万的修车费，怕是无法幸免的!

　　采访手记

　　试驾车，代步车，租来的车……

　　不是自己的车，开前记得查下保险

　　2012年2月，北京杨小姐试驾一辆福特野马跑车时，不小心将车撞在墙上，导致车辆报废。而这辆车当时没有上牌照，也没有上保险，为此，4S店向杨小姐索赔128万元。最终，法院认定，4S店对于损害的发生也存在过错，判决杨小姐赔偿车辆损失30万元、鉴定费3000元。

　　今年1月，王小姐在温州一家租车公司租了一辆车，打算开回安徽老家过年，结果在高速上发生了事故，王小姐负全责。可是，出事以后，王小姐才发现，这辆租来的车只保了交强险和三者险，没保车损险——这意味着，这辆车的修理费只能她掏腰包。

　　这个案例中的金先生，幸亏要求4S店加了保险，否则这一撞就要付出150万的代价。

　　去4S店买车，难免要开试驾车。去4S店修车，有时也要开他们的代步车(汽车新三包法规定，修车超过5天就可以要求4S店提供代步车)，种种教训提醒我们，当您想开一辆不属于自己的车时，一定要弄清楚，4S店交给你的代步车有没有足额买保险。一旦发生事故再去找保单，可能就晚了。