IC供图

　　9月底新一轮的房贷政策各银行迅速反应，然而一面是配合监管部门执行不断深化的房地产调控，而另一面银行信贷业务利润不断被挤压。全线叫停利润丰厚的三套房贷令银行房地产贷款业务再套一层“枷锁”，银行靠“以价补量”弥补房贷业务利润下滑的“算盘”已很难持续。

　　在房地产调控政策不断收紧下,信贷业务战略如何调整？一度高调宣布向零售业务转型的各家商业银行如何寻找新的盈利增长点，这成为商业银行面临最紧迫的命题。有银行业人士对南都记者表示，在房贷业务受限之下，各银行对车贷、信用贷等消费类贷款业务的倾斜力度或加大，并不排除各银行默契提价的可能。

　　“车贷和信用贷的价格今年都有小幅上调，未来如果房贷业务继续恶化，这些业务可能会被继续提价。”一位股份制银行广州分行零售部负责人表示。今年年初，不少银行就已经对车贷、信用贷启动了一轮涨价。

　　个贷业务向消费贷倾斜

　　新一轮房地产调控“闪电”而至，银行调整房贷政策的速度也相当迅速。记者从各商业银行了解到，对于房贷新政的执行，各行均以政策颁布时为执行时点，还有个别银行立刻对操作细则进行明确。

　　南都记者昨日从中国银行广东省分行获悉，该行除了从9月30日起执行新房贷政策规定之外，还对新规颁布前已提交的房贷申请予以明确。中行表示，购房者的贷款申请如在9月30日之前中行已经受理并且审批通过，且符合贷款相关条件和两成首付条件(首次购房且建筑面积在90平米以下)，但由于中行原因未能及时发放的，中行仍会按照两成首付条件发放。

　　一面是配合监管部门执行不断深化的房地产调控，而另一面不断收紧的房贷政策引起市场对银行信贷业务利润下滑的担忧。“叫停三套房贷对利润的打压影响并不见得很大，其比例在银行资产比例中占比并不高。”一位接受南都记者采访的国有商业银行信贷部人士称，但他同时坦承，在地方政府融资平台严格控制以及系列房地产调控措施颁布之后，银行今年下半年乃至明年的信贷业务难有亮点。而房贷政策对于银行信贷整体的影响不容忽视。根据上市银行披露的2010年半年报，个人住房按揭贷款在部分银行个贷业务中占相当比例。其中，兴业银行以占比85.96%位居榜首，中信银行、工商银行、招商银行和农业银行分别以77%、71.2%、67.93%、62.9%的比例紧随其后。

　　“在7折利率时代，银行个贷业务牺牲利润靠量取胜，在该政策取消并实行严格房贷政策后，银行房贷业务利润有所回升。然而更严格的房贷政策会否令房贷业务量大幅萎缩，目前还需要观望。”一位股份制银行个贷部总经理对南都记者表示，利率上浮10%-20%的三套房贷一度被视作“香饽饽”，该业务的叫停会对房贷业务盈利能力造成影响。他同时坦承，个贷业务向车贷、信用贷等个人消费贷款领域倾斜已经成为该行业务的重点。

　　个贷业务提价或成趋势

　　没有一个产业像房地产一样令银行魂牵梦绕，这部分优质资产在进一步的调控之下，楼市交易继续萎缩或许将令银行个贷业务陷入困局。个贷业务转型成为各银行不言而喻的默契。今年以来，工行、中行、建行、招行、民生、华夏、兴业等银行都提及个贷业务发展的转型，尤其是股份制银行开始主攻车贷、信用贷、抵押贷等房贷之外的个人消费贷款领域。“商铺贷款、汽车贷款和个人经营贷款等，可在基准利率基础上上浮10%-30%甚至更多。在房贷业务受制的背景下，我们已经加大上述业务的推动力度。”一家总部位于深圳的股份制银行零售部总经理对南都记者称。而中信银行不愿具名的分行零售部总经理也表示，个贷能带来更平衡的资产负债结构，更高的风险溢价(如信用卡、汽车贷款、个人经营性贷款)，更低的资本消耗(如个人住房按揭贷款)，更优质的个人客户，对推动银行业务结构的调整具有较大的支撑作用。招行广州分行个贷人士告诉南都记者，除了房贷，车贷、生意贷也是盈利增长的潜力板块。

　　“今年年中，我们行就确定会调整业务结构，大力发展商用房贷款、消费信贷等高利润业务。并确定其新增速度要超过其他贷款业务10%以上。”一位来自股份制银行广州分行零售部负责人对记者称，他预计明年各银行对个贷其他业务的争夺将比以往更激烈。“车贷和信用贷款的价格都有小幅上调，未来如果房贷业务继续恶化，未来这些业务可能会继续提价。”该人士表示。

　　而上文提及的股份制银行零售部总经理也表示，由于信用贷款以及经营性贷款在个贷业务中占比不高，因此出于利润的考虑，提价或是银行目前最有效的应对之策。