张先生的车险马上面临到期续保，最近频频接到推销电话，一车险代理员劝他换家保险公司投保，说价格虽然差不多，但理赔内容有不少小差异。

　　“他们的车上人员险直系亲属是不赔的，我们公司包括直系亲属;开车门上下车瞬间被后车刮蹭，他们的商业三者险是不赔的，我们公司可以赔偿;他们的车身划痕险仅限购买3年内的新车投保，我们公司可以宽限到5年;他们的玻璃破碎险仅限前后两块玻璃单独破碎，而我们包括左右侧面玻璃在内共6块玻璃……”

　　保险代理员滔滔不绝的说辞，让张先生听得目瞪口呆。他以前买车险只看重价格和类似紧急救援、搭电送油之类的服务，难道投保同样的险种，不同的保险公司个中差别有这么大?

　　记者调查发现，自2007年4月1日2007版机动车商业保险行业基本条款启用后，车险条款被简化为A、B、C三款，国内经营车险的保险公司从中任选一款经营。其中，人保、中华联合等10家保险公司选择了A款，市场份额约占74.66%;平安、华安等10家选择B款，约占13.72%;太平洋、中银保险等3家选择C款，约占11.62%。

　　天平保险是个例外，由于专营机动车保险，天平更强调个性化，独家获得中国保险监督管理委员会批准，可以使用自己研发的条款。该公司负责人高海军将其称之为D款，其中特色内容之一是针对驾驶技术过硬、出险几率低、希望保费越便宜越好的车主，天平开发的“车碰车保险”，主要保障重大风险，能省55%保费。

　　总体来看，A款是分客户群、分车种、分险种的个性化产品体系;B款是综合条款体例;C款为分险种的条款体例。尽管在费率结构、费率水平和费率调整系数基本相同。但细看细微的责任和文字表述，还是有很大差别的。

　　自然灾害

　　自然灾害方面，B款比A款增加了暴风和龙卷风，C款又比B款增加了台风、热带风暴、雪灾、冰陷、沙尘暴。在自然灾害方面。而天平的车损一切险，保除了战争和地震以外的一切险，玻璃险、盗抢险、划痕险、自燃险、涉水险统统包括在内。

　　玻璃单独破碎

　　玻璃单独损坏方面，A款和C款仅针对前后挡风玻璃和左右车窗玻璃;B款还包括天窗玻璃单独破碎。

　　车灯、倒车镜单独破碎

　　B款的车损险条款中，将“在车辆其他部位没有碰撞痕迹，只有车灯或倒车镜的单独损坏”作为责任免除不予赔偿，而A款和C款没有此规定限制，将为倒车镜或者车灯单独损坏埋单。

　　发动机进水

　　与强行涉水行驶有关的免责条款中，A款规定“发动机进水后导致的发动机损坏”不赔，B款规定“因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏”不赔，C款则表述为“在淹及排气筒的水中使用致使发动机损坏”不赔。

　　溜车

　　在C款的车损险条款中，将“保险机动车无驾驶人操作时自行滑动或被遥控启动”列入责任免赔不予赔偿。也就是说，车辆停放时溜车C款不赔，而A款、B款则可以赔。

　　诉讼费

　　B款明文规定不赔偿停车费、保管费、扣车费以及各种罚款;C款明文规定不赔偿律师费、诉讼费、仲裁费，罚款、罚金或者惩罚性赔款，以及未经保险人事先书面同意的检验费、鉴定费、评估费。A款则没有上述规定。天平保险商业三者险明确规定赔付法律诉讼费用。因此，A款、D款在这方面对被保险人最为有利，C款最不利。

　　超载

　　对于因违反安全装载规定导致的损失，B、C款皆声明为免责条款，A款仅规定了营业车和特种车超载事故免责，私家车未包括在内，相对而言更为宽松。

　　冰冻损坏

　　C款规定了“水箱或发动机单独冰冻损坏”不赔，而A、B款则无此规定。相比较而言，后者更适合寒冷的北方地区。

　　无责免赔

　　B、C款都明文规定当保险机动车一方不承担事故责任时，不赔偿机动车的损失，A款则无此规定。A款对被保险人较为有利，尤其是当事故责任方为非机动车或者行人时，或者责任方虽然也是机动车，但是责任方耍赖不赔的。

　　家庭成员

　　第三者保险责任赔付中，A款免除对“被保险人及其家庭成员的人身财产损失”的赔偿责任。B款免除对“被保险人及其家庭成员、其允许的驾驶员及其家庭成员人身财产损失”的赔偿责任。C款免除对“被保险人和其允许的驾驶员财产损失”的赔偿责任。

　　全车盗抢

　　A、B款新增了饮酒、吸毒的免责条款;A款在教练期间不赔，但有教练车特约条款附加险作为补充;C款在展览、改装、运输期间造成的损失不赔;A、B款不赔车被盗造成的人员、财产的间接损失。

　　“A、B、C三款是基于市场的主流产品制定的，由于是中国保险行业协会牵头，委托人保财险、太平洋产险以及平安财险共同开发完成的，所以承继了各自以往的流派特色。”北京保险行业协会产险部主任李枫告诉记者，从风险因素的设定以及产品结构、免赔率或者承保范围上来讲，三款没有太大的差异，只是对单位、个人或者综合的投保者可能稍有差异。车主不要单看价格，还要仔细研究条款，选择最适合自己需求的保险。