继房贷收紧之后，银行收缩信贷规模的范围进一步扩大到了汽车贷款上。从多家商业银行获悉，目前多数银行延长了车贷的审批时间并上调了车贷利率，有的甚至在基准利率基础上上浮了30%。

　　此前，绝大多数银行提供的车贷利率与央行贷款基准利率标准持平，即1年期的贷款利率为5.31%，1-3年的贷款利率为5.4%，3-5年的贷款利率为5.76%。部分银行还对优质客户可以在基准利率基础上进行10%的下浮。但此时再看，从今以后贷款买车的成本会一下增加不少，那此时想贷款买车的用户应该好好策划一下了，哪种车贷方案最适合你。

　　小贴士： 基准利率：基准利率是金融市场上具有普遍参照作用的利率，其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。说简单点，就是你在银行里贷款时要交的利息时，基准利率越大，利息越多。

　　当前绝大多数银行车贷利率与基准利率标准持平，即1年的借款利率为5.31%，2年或3年的贷款利率为5.4%，4年或5年的为5.76%。部分银行对优质客户可在基准利率基础上下浮10%。

　　汽车贷款简介

　　可能大家也知道，在欧美一些国家,贷款购车的比例非常高，美国可能都达到90%。相比之下,国内贷款购车的比例要小得多。根据2009年的统计数据,目前车贷比例为10%,即每10辆汽车中有1辆汽车在购买时采用了汽车贷款。然而,值得关注的还有另外一个数字,那就是2007年国内贷款买车的比例仅占到汽车销售总量的7%。从7%到10%,加上迅速增长的汽车消费市场,这也就是去年以来包括信用卡中心、银行汽车金融中心和汽车金融公司大举扩张的根本动力。

　　当前，主流的汽车贷款方式主流有以下三种，分别为银行汽车贷款、汽车金融公司贷款(主要是厂家金融)和信用卡分期购车(其实也属银行)。

　　从个人购车者的角度出发,按揭购车的趋势也越来越为市场所认可,这一点在年轻消费群体中尤其明显。不过,随着汽车贷款方式的推陈出新,很多购车人也在不断进行比较,到底哪一种贷款方式最适合自己？我们不妨就从贷款程序、可贷额度、贷款利率和期限、还贷方式上进行一番比较。

　　贷款流程与手续

　　相比较之下,信用卡分期购车计划是目前三种汽车贷款方式中手续最为简便的一种方式。我们了解到,目前包括建行、招行几家推出信用卡分期购车项目的信用卡中心所采用的做法是,对信用卡客户进行初步筛选,通过信用卡消费、信用记录等状况,筛选出一批优质客户,以短信的方式通知客户。一般来说,凡接收到业务推广短信的客户,均具有办理信用卡分期购车的资质。当然,如果不属于上述范围,也可以自行向信用卡中心进行申请,由信用卡中心再次进行资质的审核。

　　而符合条件的信用卡客户就可到汽车经销处选择合适的车型。以建行信用卡中心所推出的“龙卡分期付”购车计划为例,购车人在车商那里提交相应资料,如身份证、龙卡信用卡、收入证明或房产证明后,就可填写申请表。一般来说,信用卡中心会在三个工作日内进行资料的审核,资料与额度审核通过后就可到车商那里缴纳首付款,并办理车辆的保险业务。一般来说,购车人必须一次性购买与分期付款期限相同的汽车保险,并指定信用卡中心为第一受益人。当信用卡中心收到首付和保险的资料后,购车人就可以以POS机刷卡的方式支付汽车贷款的部分。我们估算了一下,整个分期付款购车的手续大约需要5个工作日的时间。

　　我们了解到,深圳发展银行车贷推出了网上申请和查询的功能服务；而且可以做到客户来银行一次就可完成合同面签和公证等贷款手续。希望贷款购车的客户在车商处选定车型的同时,就可以上网进行贷款申请和提交,银行主要通过电话调查,2个工作日后可出具审批结果,一般来说,客户完成抵押后1个工作日内深圳发展银行就可办理放款手续。另外,深圳发展银行规定,在汽融网点所在地有房产的客户就可进行业务的受理,客户申请车贷时不受户籍的限制。

　　在汽车金融公司进行汽车贷款的申请,程序上大致相当。如大众汽车金融公司规定,客户在车商处提交申请表后,汽车金融公司将通过一定的方式,如家访、拍照等方式进行资料的补充,在相关资料审核通过后,购车人进行首付款、购置税、保险等的缴纳,并与汽车金融公司进行贷款合同的签订,就可把新车开回家了。

　　首付比例和贷款额度

　　对于贷款购车的客户来说,贷款合同中的关键条款,如贷款的额度、利率和期限自然是不可或缺的考虑因素。

　　一般来说,无论采用哪种汽车贷款的方式,购车人自行支付的首付比例至少必须达到车价的30%。事实上,这与所购车型的价格、汽车贷款的额度也有一定的关系。举个例子来说,目前建行的“龙卡分期付”、招行的“车购易”分期购车计划的额度制定在3万～20万元。同时,信用卡中心会根据每个客户的情况进行额度的审核。如果客户申请到的额度不足,还需要另外增加首付。而银行车贷提供的可贷额度则要高出不少。以目前车贷份额最大的深圳发展银行为例,据介绍,汽车贷款首付最低为车款的30%,但总额可以达到100万～150万元的范围。从某种程度上说,银行车贷与信用卡分期购车业务也形成了错位竞争的市场格局。如信用卡分期购车的合作车型侧重于经济车型,而像深圳发展银行这样的银行车贷主力发展的合作伙伴为奔驰、奥迪、宝马等高档车。汽车金融公司提供的车贷首付比例最低为30%,贷款额度同样是根据所购车型的价格、贷款人的资质等状况来确定的,没有明确的上限。