项目繁多意思含混

    在北京阜石路边的一家汽车销售店内，销售人员给李先生拿出一张A4纸5号字打出的密密麻麻的贷款申请表。申请表中共包括5个方面的信息，分别是申请人信息、联合借款人信息、联系人信息、家庭财务信息和车辆及产品信息。贷款申请表的发放单位是李先生所购汽车的金融有限公司。

    李先生没有想到，这张表如此烦琐，本以为只要填写必要的个人信息如姓名、身份证号码、收入、居住城市（包括通讯地址、邮编）、联系电话以及必要的证明材料如收入证明（包括单位提供的收入证明和银行打印的工资收入证明）、身份证复印件、房产证就可以了。这些信息足以证明贷款人是否具备还贷能力和资产担保能力。最多不过再填上工作单位的名称、地址、邮编、电话以及联合借款人的一些个人信息。

    无奈的李先生只好在销售人员的指导下填表了。按照贷款申请表的要求，联合申请人是李先生的妻子。申请人信息和联合借款人信息完全一样，第一行都是姓名、身份证号码、出生日期、性别、户籍所在地。

    第二行开始的两个项目是婚姻状况和教育背景，李先生开始和销售人员说道起来：“是否放贷款和结不结婚有关系吗？是已婚优先，还是未婚、离异优先？再说教育，如果我是小学毕业，但收入不菲而且稳定，肯定应该获得贷款；贷款申请并没有要求提供毕业证书，我填个博士你是否当真？”填到驾驶证号码时，李先生便不耐烦地对销售人员说：“哪条法律规定只有取得驾驶证的人才可以买车？我无证驾驶有交警管着，什么时候卖车的和贷款的管起无证驾驶来了？”

    李先生再往下看申请表，供养人数（含父母），李先生哭笑不得，我的供养人主要就是父母啊。子女人数？18岁以下子女人数？怎么卖车和贷款的又成计生委了？李先生认为，金融机构应该设定供养父母和养育子女的基础上确定贷款条件，如果贷款人的收入没有达到条件，可以委婉地询问一下贷款人的父母是否不需要供养或子女已经成年，从而对特定的贷款人适当放宽条件。

    表填了10多分钟，可申请人信息和联合借款人信息还没有填完。下面两行是现住址、邮政编码、居住年限；前住址、邮政编码、居住年限。再下面一行是邮寄地址和邮政编码，李先生手指重重地敲打着申请表说：“邮寄地址和邮政编码肯定是现住址的，这是故意找麻烦。”再下面一行包括3项内容：工作单位、企业性质、行业类别。李先生说：“只有企业员工可以贷款买车？”最后一行有当前工作开始时间和当前工作结束时间两项内容，李先生哭笑不得，“当前工作”和“结束时间”怎么能搭上界呢？既然“结束”了，就不是“当前”了。

    到了填写联系人信息时，李先生显然被激怒了。因为后面的括号里有一行小字：“即使有联合借款人，申请人必须提供两位联系人的姓名，如有可能，联系人应为申请人的父母。”李先生对销售人员说：“如果本人还不了贷款而父母被联系了，把老人气出个好歹谁来负责？”销售人员尽量耐心地对李先生说：“也可以写亲戚或朋友嘛。”李先生反问道：“哪一条法律要求联系人必须替贷款人还贷，这不是多此一举吗？而金融机构也没有权力让贷款人的亲戚朋友都知道贷款人不愿意还贷或没有还贷能力啊！”

    销售人员也被李先生弄得很头疼。他讲，卖了这么多年的车，也没有见过李先生这样认真的。在他看来，李先生的想法并没有错。但申请表要求每一项内容都不是必须填写，差不多就行。这位销售人员承认，贷款申请表应分必填项和选择项，尊重购车人的意愿。

    一张表格5大问题

    李先生认为，卖车的和放贷的都是以盈利为基本目的的企业，与贷款人之间属交易行为，与面对人口普查等公益性的统计或公检法调查案件时公民有义务提供相关信息有着本质性的不同。无论什么品牌的车，多大实力的金融机构，都没有权力要求贷款人提供与还贷能力无关的信息。

    按照李先生的总结，贷款申请表的具体问题至少有5个方面。一是有些信息如教育背景、职业类别、职位、企业性质、行业类别等对卖车的企业和放贷的企业统计不同消费群体的购买能力、消费需求、贷款意向进而制定企业的营销战略有用，但贷款人没有义务提供。如果卖车的企业或放贷的企业需要，可以明确说明购车人自己选择填写，甚至采取购买信息的方式。二是，有些信息无论对卖车的企业还是对放贷的企业都是无用的，又无端给贷款人增加麻烦，如前住址及其邮政编码和居住年限，开始参加工作的时间等等。如果贷款人多年前拥有一座四合院，而现在成了穷光蛋，填上四合院也不见得容易获得贷款。三是，有些信息项目的设定说明卖车的或放贷的企业十分不妥，如供养人数以及后面括号内含父母的说明，究竟是供养父母更容易获得贷款还是不供养父母更容易获得贷款？任何一个人的感觉都会是后者，因为同样的收入的两个贷款人，对父母一毛不拔的人很可能比赡养父母的人更有钱。而按照这个逻辑，“啃老族”可能更容易获得贷款。四是，有的要求是文不通、字不顺，如前面说到的“当前”工作的“结束”时间，又如教育背景，其实无非是文化程度或学历，可是博士、硕士有失业的，小学文化的有成为企业家的，究竟谁可以获得优先贷款？五是，有些信息难以保证真实性或难以核实或没有必要核实，如家庭财务信息中的其他收入，如很多贷款人并不清楚的职业类别、企业性质、行业类别等人力资源管理或国民经济分类的术语；又如前住址及其邮政编码和居住年限这些贷款人或许已经记不清的信息；还有所谓的教育背景或学历，很多人大学毕业后就业，工作几年又读硕士、博士，没有去户籍管理部门及时变更户口本信息，卖车的或放贷的真的会去核实？

    李先生认为，本来5分钟就可以填完的申请表，认真起来没有半个小时都搞不定，不较真的话也至少要一刻钟。与还贷能力无关的信息无端浪费购车人的时间，也严重影响了汽车销售的效率。