三条途径购买车险

    据北京市公安局交通管理局统计，2010年以来北京市机动车和驾驶员数量继续保持快速增长态势。据统计，截至4月11日，全市机动车保有量达到421万辆，驾驶员总数达到585万人，2010年第一季度（1月至3月），三个月内共净增机动车16.3万辆，那么数以百万计的车主最关心的问题是什么？ 很多人都会回答：车险。车险可谓是车主的护身符和定心丸。

    交通事故责任险，是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度，责任限额（即每次保险事故的最高赔偿金额）全国统一定为12.2万元人民币，相对较低。因此，投保商业车险弥补强制保险的不足十分必要。通过什么样的渠道投保？应该投哪些险种？选择哪家保险公司？这些都是投保人最关心的问题。

    三条途径购买车险

    车险的投保渠道比较多，传统途径大致有三条，一是保险公司自己的营业网点或者外勤人员；二是汽车经销商；三是保险代理人。其中，汽车经销商和保险代理人中，很多是修理厂或者特约专卖店。另外，还有新兴的网上投保和车险电话直销。直销模式最大的优势在于能够简化投保流程，省去保险代理人的中间费用，从而将优惠直接转嫁给消费者，通过网上投保和电话直销，通常可以比通过传统渠道购买省去15%的费用，随着消费者消费习惯的不断转变与多元化发展，越来越多的车主倾向于通过电话或者互联网自主选择车险产品。

    投完车险之后，消费者最关心的问题便是理赔问题。中国人寿的业务主管付先生告诉记者：“电话直销的理赔相对于在保险代理处购买的车险理赔更”麻烦“一些，需要投保人自己全权负责联系保险公司、定损等各项事宜，而如果在4S店购买车险则出险时由4S店的相关人员为你服务。但是客户如果比较熟悉车险，也不在乎可能要比别人花费更多的时间和精力，电话直销还是比较方便的选择。” 记者在口碑理财网的投诉专栏里看到，理赔难问题的确让很多投保人头痛，尤其是电话直销车险，因为没有固定的代理人为你服务。相对而言，4S店的工作人员在车主出险时通常可以给投保人争取到更多的定损费，当然也可能出现套取保险费等违法行为；目前大多数保险公司都不会限制车主的维修点，但是车主阮小姐告诉记者她选择4S车店的主要原因是出于维修的考虑，毕竟能够为自己的爱车选择维修点还是比较放心的，不在乎花多一点保费。鱼和熊掌不可兼得，到底是选择直销还是代理，是选择便宜便捷还是省时省心，投保人应该充分考虑自身的情况来作定夺。

    车主常选三种主险

    那么多的车险险种应该如何选择？ 很多新车主因为驾驶技术不熟练、与车的磨合度不够都会选择“全险”进行心理投保。付先生告诉记者，新手新车上全险的比例在80%以上，而对于一些老车手来说则完全可以根据自己的实际需要选择车险。一个值得注意的问题是，全险是个很模糊的概念，并不是全部保障的代名词，只是一些主要险种的组合，可不要以为全险就等于全保障了。

    附加险不能够单独投保，其中不计免赔率也是很多车主选择的险种，因为它可以在某些情况下保证投保人能够获得保险公司的全额赔付。但是，不计免赔率险也不是万能的，保险公司为了防范道德风险，会对一些特定的事故定出单独的免赔率，而且这些免赔率不属于不计免赔范围，如多次出险、超范围行驶等，保险公司一般会加扣免赔率。此外，不计免赔险是附加险，主要针对车损险和第三者责任险等主险，对于自燃险、玻璃单独破损险等附加险，不计免赔险并不起作用。

    关于车上座位责任险，付先生说：“因为交强险与第三者责任险都只赔付第三方的损失，司机和车上的乘客是不在保障范围之内的。现在自驾游比较流行，给家人买一份保障还是比较必要的，但是如果自己开车比较多还是建议买个意外险。”

    到底应该投哪些险种，投多少钱，车主要结合自己的经济状况、车辆情况各个方面的条件加以分析，要在心里面有自己的小九九。

    了解条款以防“被”免责

    很多车主在投保之后总是感觉万事大吉，对保险公司保险条款的了解却很少，作为商业化的组织，保险公司会规定一些免责条款来规范投保人行为，防止投保人为所欲为，有时这些免责条款也会成为保险公司讨价还价甚至是拒赔的理由，车主应该充分了解这些免责条款，以防掉入“免责陷阱”，同时也应规范自己的驾车行为。以下是几种最常见的免责情形，车主们应当以此为鉴。

    1.酒后驾车、无照驾驶，行驶证、驾照没年检的不赔。2.修车期间的损失不赔，如果车辆在送修期间发生了任何碰撞、被盗等损失，保险公司都会拒赔，修理厂有责任妥善保管维修车辆。3.发动机进水后导致的发动机损坏不赔。因为保险公司认为，车辆行驶到水深处，发动机熄火后，驾驶员又强行打火才造成损坏。损失是由于操作不当造成的。4.爆胎不赔，未发生车辆其他部位的损坏，只是车轮单独损坏的情况不赔。在废除原来的统一条款，实行个性化新条款后，各家保险公司无一例外地将这一条加入免赔条款，且也没有像“玻璃单独破碎”一样设立相应的附加险。当然，由于轮胎爆裂而引起的碰撞、翻车等事故，造成车辆其他部位的损失，保险公司依然负责赔偿。5.没经过定损直接修车的不赔，如果车辆在外地出险，你也要先定损再修车，否则保险公司会因为无法确定损失金额而拒绝赔偿。6.把负全责的肇事人放跑了不赔，如果你与其他车辆发生碰撞，且责任在对方，不能因为嫌麻烦或行好心而放弃向对方要求赔偿的权利。一旦放弃了向第三方追偿的权利，也就放弃了向保险公司要求赔偿的权利。

    随着经济的发展，私家车的数量不断增长，车险的投保业务大约占到了财险总业务的70%，然而各种理赔投诉也是层出不穷，除了需要建立健全车险市场的规范和制度，作为投保人的车主们也应该多多了解车险，知己知彼方能百战不殆，车险投保还应理性当先。