汽车信贷平衡术

赵先生是一位企业主，最近他打算为自己换一辆新的座驾。虽然一次性支付20多万了车款对赵先生并不会有太大的压力，但深谙理财之道的他考虑通过贷款的方式买车，以减少对流动资金的占用。

在着手买车时，赵先生发现市面上可以选择的车贷有好几种，车贷市场竞争异常激烈，有些还用非常诱人的字眼来吸引消费者。有心的赵先生去实地了解每一种车贷形式，把其中的细节记录下来与同样打算贷款买车的朋友分享。

在人们的传统观念中，通常说起贷款最先想到的是银行，所以赵先生首先去了解的银行车贷。赵先生表示：“现在很多银行都有车贷，问下来银行车贷的利率挺有竞争力的，一般在基准利率上上浮一点。不过由于信贷收紧，银行申请车贷并不容易，通常从办手续到完成审批要将近1个月的时间，期间还会产生名目繁多的费用。” 由于赵先生的户口不在本地，银行车贷就与他无缘了。

因为赵先生打算购买的车是日产天籁，他特别留意了一下东风日产金融公司的贷款产品。“像这种以制造商为背景的专业汽车金融公司，主要的优势就是服务上。”赵先生表示，“汽车金融公司与制造商的关系最密切，所以从选车到办理贷款一站就能完成，不用来回奔波。而且汽车金融公司申请贷款的门槛比较低，他们注重的是个人实际信用和偿还能力，不需要本地户口，通常只需把所购的车作抵押就可以了，其它抵押和担保也都不需要。”赵先生算了一下，自己如果买一辆标价25.98万元的天籁公爵尊雅版，按首付三成、贷款三年来算，初期只要支付7.7万多首付款，每月5800多的月供也比较适中。

在向银行咨询车贷的时候，有的银行直接向他推荐信用卡分期付款买车，所以这方面的信息他也去了解了一下。他发现大部分信用卡分期买车都是“零利息”、“零首付”，算下来总支出要比银行和金融公司车贷要少，非常优惠。不过初期的一笔手续费是笔不小的数字，一般都是7%左右。而且贷款的期限通常是固定的，不是一年就是两年。赵先生认为，太短的期限会增加月供压力。比如，按照一家银行的分期付款细则，如果购买他想要的那款天籁，两年内每月都要还款1万多元，并且首期要支付1.8万余元的手续费。

在对比了三种主要类型的车贷后，赵先生最终选择了专业汽车金融公司的贷款，购买了心仪的日产天籁。在轻松开上新车后，赵先生想为打算贷款买车的朋友支上一招。在他看来，银行的利率很划算，但门槛高、手续繁琐，比较适合拥有本地户口和房产，而且对“时间成本”并不很敏感的人，通常公务员、金融行业职员，以及医生、律师、教师等专业技术人员相对容易从银行获得车贷。专业汽车金融公司有方便、快捷的服务，同时首付比例和贷款期限可以根据贷款人的收支状况进行调整，这种贷款适合企业主、白领等关注资金流向的群体。相比之下，信用卡分期优惠幅度最大，不过期限不灵活，有时无助于缓解资金压力，而且还会产生额外的手续费。

看来，每一种车贷产品都有它的特点，很难用优劣来评价某一种贷款。作为消费者，应该首先分析一下自己的收支状况，然后再选择合适的贷款方式，才能起到平衡理财、缓解压力的作用。