保险范围要弄清

　　(案例)“去年到河南自驾游，不小心出了点事故，投保的保险公司居然拒赔车损险。后来我才知道车子保险范围居然在北京区域内，在北京以外出事故，保险公司可拒赔。”家住海淀中关村的刘先生介绍自己的自驾游出险经历。

　　刘先生说，保险公司理赔员指出，车险里有一条指定驾驶区域仅为北京的条款。他才记起，这是保险业务员当时为了降低保费推销车险特地加进的条款。平时开车很少出北京，没想到车子就遇上事故，真是省了小钱亏了大钱。

　　据了解，不同保险公司、不同价格的保险，其承保的地域范围不同。所以，车主在给爱车投保时，不要光图便宜，要仔细问清其中的细节。还有几种情况保险公司也会拒赔：如车子涉水抛锚后，继续强行打火，导致车辆发动机损坏等情况。

　　外地遇险的处理技巧

　　车主自驾上路，应携带的保险相关证件包括：保险单正本、被保险人身份证、行驶本、驾驶员驾驶证。在路上一旦发生交通事故，车主应保持头脑冷静，一方面要在车后放置明显的警示牌。另一方面立即报案，通知交通民警，如果有人员伤亡，要积极救助，并赶紧请求医疗机构救助。此外车主同时应拨打投保公司当地分公司的电话(不超过48小时)，不要嫌麻烦而私了。保险公司会及时派遣当地分公司的查勘人员赶至事故现场，如果车辆不能行驶，请等待车辆救援。

　　如果事故涉及到理赔，车主应向查勘的保险公司人员提出索赔请求。其后车主可选择到当地保险公司推荐的维修站进行车辆维修，车辆修好并待事故结案后回投保地提交索赔材料，如不涉及人员伤亡，一般所需理赔单证有：身份证、索赔申请书、驾驶证(正、副本)、行驶证(正、副本)、交通事故证明、交通事故赔偿调解书、法院判决书(如有诉讼)、修车发票、施救费、赔款收据及相关费用票据原件等。过去车主一般在异地只能享受到查勘定损服务，随着一些保险公司陆续开通了车险全国通赔服务——“异地出险，就地赔付”，经过保险公司审核无误后，车主可在异地领取赔款。

　　不少车主在居住地有固定的专业维修站，愿意将车辆拖回居住地维修。这种情况下，人保公司也从车主的角度考虑出台了人性化的措施。车主电话报案后，当地公司会派人查勘事故，并出具相关材料。车主回居住地后，应及时携带相关单证材料，到承保公司联系理赔定损事宜。

　　必须要加的三个险种

　　俗话说“行车坐船三分险”，由于自驾游路途远、不可预知的因素太多，路上发生磕磕碰碰的可能性很大。因此，有车一族在投保车损险、交强险、盗抢险等主要保险之外，最好再补充投保以下三种保险险种，以确保自驾车出游无后患。

　　第一是商业第三者责任保险(简称商业三者险)。许多车主在投保了交通事故强制责任保险(交强险)之后，就不再投保商业三者险，但对于喜欢自驾游外出的车主来说，单独购买交强险是远远不够的。

　　我们建议，自驾游爱好者最好增加10万--20万元的商业三者险，该险种可以确保发生重大交通事故时，被撞一方在得到交强险补偿的同时可以再获得保险公司10万--20万元的赔偿，从而减少车主的经济负担。

　　第二是车上人员责任险(简称车上人员险)。目前，出租车和客运车普遍投保车上人员责任保险，而私家车主很少选择这个附加险种。现在车主一般比较重视车损险、交强险以及盗抢险等主要险种，而对车上人员的保险力度不够。有的车主即使投保了“车上人员险”，也一般只投保5000元的标准。

　　因此，建议自驾游爱好者增加车上人员险金额，或者选择一家人寿保险公司给参加自驾游的伙伴每人投保一份20万元以上保额的短期旅游人身意外伤害险，或者投保几个月或1年期的人身意外伤害保险，花费都不多。

　　对于经常长途自驾游的车主，最好把每座5000元的保险赔付标准提高到1万或2万元额度。因为，车上人员险的价格相对不高，5000、1万、2万元保额的保险费用分别为每座每年15元、30元和60元。此外，车主也可以给自驾游参加者投保足够保险额度的“短期旅游人身意外伤害险”，价格也不高。

　　第三是短期旅游意外保险。为了预防和减少经济损失，爱好自驾游的车主每年最好对一些必要保险品种足额投保。同时，车主应该在发生事故的第一时间直接向保险公司报案和请求救援，拨打保险公司客户服务电话。如果身处没有通讯信号或道路不便地区，而保险公司勘查员不能及时到场时，还要注意用数码相机、拍照手机等现场拍摄，保留事故碎片等现场证据。