临近春节，买辆汽车回家过年成了不少市民的首选，如何为爱车买上份又实惠又好用的保险成了不少人的头疼事。市民吴先生最近买了辆近20万的新车，4S店代办车险的报价要4400元，也就最是简单的车损和三者险，而随后他咨询了一家电话车险，只要3800元左右，这一来一回就有了将近600元的差价。据了解，如果是旧车续保，这当中的差价可能更大。事实上，不仅这些，还有其他的投保方式也各有利弊，车主究竟应该如何选择呢。

　　A、选渠道：总有一款适合你

　　4S店内投保 保费较高理赔便捷

　　*优点：理赔最为便捷的一种投保方式。4S店一般都承诺，只要在他们那里买保险，定损、维修等出险后的善后工作可由他们负责。如果在同一家店内购车和上保险，会给予一定车价或保费折扣，有的还会赠送保养券、工时券等。

　　*缺点：4S店的保费要稍微高一点。而且可选择的保险公司较少。

　　*适合人群：新手新车。周小姐从买车开始就抱着花钱省心的想法，所以她的保险都是在4s店购买的，“虽然我知道4S店可能相对贵一点，但出事后4S店的人都会搞定，而且车出了问题他们修我也放心。

　　电话投保 保费最低 但要预防假保单

　　*优点：价格最低。保监会规定，电话车险在7折限折令的基础上，费率上可再降15%。

　　*缺点：定损时保险公司定的维修费金额和4S店所定的金额发生较大的差距，就必须自己联系保险公司。而保险公司有时理赔一个星期都处理不完。此外，电话车险还需要预防假保单和骗保，所以车主要选信誉好的保险公司进行投保，打专门的车险电话。

　　*适合人群：想要节省车险成本的老司机。王先生已购车三年，通过这几年的积累，觉得买那么多保险没有必要，他通过比较选择了一家大公司的电话车险，“目前还没有出险，所以也不是特别清楚出险方面怎么样，但毕竟是个大公司，应该不会太麻烦，而且出险我也有经验，关键是保费便宜了很多，而且很方便。”

　　保险中介：保费比4S店稍低

　　*优点：有团购服务，价格比4S店稍低，而且有业务员专人服务，相对也比较方便。

　　*缺点：通过中介买保险最让人不放心的是理赔。如果车主加入的车友会或者单位有保险中介，可以找之前投过保的人了解具体情况，对理赔速度、售后服务以及修车店的资质、水平等进行综合考察。保险中介质量参差不齐，容易出现理赔纠纷。

　　*适合人群：有相熟和信任的保险中介的老车主。“中介一般都会有业务员在车友会蹲点，提供投保、送单等服务，同时协助车主进行理赔；此外，很多中介也与一些维修点有直赔协议，维修比较方便。”业内人士告诉记者。

　　B、选险种：根据车型按需搭配有保障

　　除了交强险，目前机动车保险的险种主要由2个基本险和9个附加险组成。基本险为车辆损失险和第三者责任险，附加险包括全车盗抢险、车上人员责任险、车上货物责任险、自燃损失险、玻璃单独破碎险、无过失责任险、不计免赔特约险、停驶损失险和车身划痕损失险。其中，第三者责任险是强制性险种，其余险种都由车主自行决定上或不上。第三者责任险一般有10万元、20万元、30万元、50万元等几个档次，保险专家建议车主至少要保20万元，这样如果出现理赔情况，基本可以应付。

　　在愿意承担较高保费的前提下，车主如果一次性上齐全部基本险和附加险，可以保证几乎与汽车有关的全部事故损失都能得到赔偿。但是选择险种时要把握一个总的原则，即搭配险种需要根据个人情况而定，而不是盲目地以所投险种的多少作为惟一衡量标准。

　　C、选方案：以投保效果最大化为原则

　　车主进行险种组合的原则应该为投保效果最大化。根据车龄、驾驶员驾龄的不同，专家向记者介绍了几个常见的险种组合方案。

　　方案1：基本型保障

　　组合：交强险+第三者责任险(10万元)+车上人员责任险。保障范围：主要是避免涉及第三者人命伤亡的交通意外事故。对象：适用于车辆使用较长时间、驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险减少保费支出的车主。

　　方案2：经济型保障

　　组合：交强险+第三者责任险(20万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔。保障范围：大多数保险责任事故。对象：适用于车辆使用三四年、有一定驾龄、技术很不错，平时也很注重车辆的保养和安全防护，经济不富裕且愿意自己承担部分风险的车主。

　　方案3：全面型保障

　　组合：交强险+第三者责任险(50万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔+划痕险+自燃险+其他个性化附加险。保障范围：为所有保险责任事故，全面覆盖保险责任范围及最大限度降低损失。对象：适用于新车新手及经济情况良好、需要全面保障的车主。